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小额贷款

小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款,贷款的金额一般为1000元以上,20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国:主要是服务于三农中小企业。小额贷款公司的设立,合理的将一些民间资金集中了起来,规范了民间借贷市场,同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上,20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立,合理的将一些民间资金集中了起来,规范了民间借贷市场,同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

1. 由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时,借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料,如果是商户还需要携带营业执照。

2. 银行收到贷款者的申请后,对贷款者进行审核。

3. 通过银行的审核、审批通过后,与银行签订贷款合同。

4. 银行放款,贷款者成功拿到贷款。

以上4步是银行小额贷款的一般流程,不同银行的小额贷款规定可能会略有不同,所需要提交的资料可能也不尽相同,有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件,如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等

(一)程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单,贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕,比在银行贷款方便,也比较快捷,相比民间借贷,利息要低很多。

(二)还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。

(三)贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。

(四)营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式,打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式,具有方式简便、高效快捷的特点,有利于中小企业及时获得信贷支持,缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难,一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。

(五)小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高,是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金,所以对贷款项目的审查就更为谨慎;由于小额贷款公司是私人经营,主要在当地放款,对借款人及用途能充分的了解,所以对风险控制有一定好处。

(六)小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法,而且只贷不存,不涉及公众存款问题,社会风险小。

(一)按照贷款期限划分

中长期贷款

中期贷款

短期贷款

透支

(二)按币种划分

本币贷款

外币贷款

(三)按贷款主体性质划分

经济组织贷款

企业单位贷款

事业单位贷款

个人贷款

(四)按照贷款用途划分

企业(经济组织)类

固定资产投资贷款

项目融资贷款

一般固定资产贷款

流动资金贷款

铺底流动资金贷款

临时流动资金周转贷款

票据贴现

个人类

个人经营类贷款

个人消费类贷款

住房抵押贷款

一手房贷款

二手房贷款

商用房抵押贷款

一手房贷款

二手房贷款

汽车贷款

一手车

二手车

助学贷款

其他消费贷款

装修贷款

旅游贷款

耐用消费品贷款

个人质押类贷款

其他

(五)按利率划分

固定利率贷款

浮动利率贷款

混合利率贷款

(六)按照贷款担保方式划分

信用贷款

担保贷款

票据贴现

(七)按照贷款资产质量(风险程度)划分

正常贷款

关注贷款

次级贷款

可疑贷款

损失贷款

(八)按照贷款存续情况划分

正常贷款

逾期贷款(逾期0-180天)

呆滞贷款(逾期181-360天)

呆账贷款(逾期361天以上)

(九)按贷款在社会再生产中占用形态划分

流动资金贷款

固定资金贷款

(十)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

正常

关注

次级

可疑

损失

(十一)按贷款渠道划分

传统贷款(也叫线下贷款)

网上贷款(也叫在线贷款)

从国际流行观点定义,小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务,其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点,分两类:商业性和福利性,也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性,以印尼的人民银行为代表;后者则更注重项目对改善贫困 人口经济和社会福利的作用,以孟加拉乡村银行为代表。

解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难,因为,由贫困所引发的种种社会问题,会导致整个国家的动荡,小额贷款通过改善低收人人群的经济状况,可以大幅度地增加社会整体上的有效需求,促进社会投资生产和国民经济发展

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代,穆罕穆德尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen,意为乡村)试验分行,格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革,原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性,尤努斯提出改变原有的资本模式理论,因为,首先,任何人都有作为企业家的潜质,即使是一个非常穷的人,也同样拥有作为企业家的基本潜质,所以作为企业家或者资本家,他们无权比穷人更优惠,例如税收政策,土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的,由于马太定律的存在,这会导致穷人更穷,富人更富,两极差距逐渐拉大,从而造成社会的不稳定。其次,社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向,使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上,尤努斯成立了格莱珉银行,提倡贷款应成为一种人权,要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本,富人可以利滚利,而穷人没有第一笔钱,就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱,并且相信个人的创造力和潜力,而不需要穷人提供任何担保。他构建体系,让穷人结成五人小组进行贷款,利用一层层的信任邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任提高还贷率。1979年6月,在孟加拉中央银行的指导下,每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年,孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》,正式成立了格莱珉银行。2006年10月,尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行格莱珉银行,荣获诺贝尔和平奖

目前,“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行,这家银行有着650万的借款者,为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%,足以让任何商业银行感到嫉妒。而且,每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份,占据这家银行92%的股份(余额由政府持有),这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里,你看不到电话、打字机或者地毯尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者他们之间也不签署借款合同,大多借款人都目不识丁。

格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息,通常是每年20%,相对孟加拉商业贷款15%的复利,这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人,那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。

尤努斯发现,把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们,通常会给家庭带来更大的收益:这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式,这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始,尽管看上去会有些压迫性,但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6~8人构成“团结小组”,相互监督贷款的偿还情况,如小组中有人逾期未能偿款,则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中,格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制,如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目,尼泊尔的SBP项目等,这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善,据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

我国自1993年试办小额信贷以来,至今已有10多年的历史,经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前,我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前,我国小额信贷大体上可以分为三种类型:一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款,总计有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款,覆盖面占到全部农户的27.3%;还有一部分农户联保贷款,约有1200万户享受到141亿元的贷款;三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织,提供了约10亿元的贷款。

尽管我国小额信贷的产生比较早,但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题,从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制,小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面:

1.办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民,本身他们就缺少可以抵押的财产,农户财产一般包括在自留地,宅基地以及宅基地上的自建房,这是农民的主要财产,我国《中华人民共和国担保法》明确规定:“耕地,宅基地,自留地,自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”法律之所以如此规定,主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地使用权抵押的两个特例:一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押;二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的,是占用范围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下,集体所有的土地使用权可以抵押(但不允许单独抵押),同时对该抵押权的实现仍然做了限制:以承包的荒地的使用权抵押的,或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的,在实现抵押权后,未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。关于自建房,《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押,它应该属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其他财产”,可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同时明确规定,集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有,这种土地使用权国家只允许农民自用,不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时,实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押,而不能根据“地随房走”的原则,一同将该房占用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现。

2.小额信贷缺少最终偿还的保障机制,小额信贷的借款者一般是创业者,且多为资金匮乏者,如果创业成功,他愿意归还贷款,可是如果创业失败,资金损失,贷款者的利益就难以保障。

3.小额信贷运作成本过高。小额信贷属于零售贷款,一个信贷员最多营销一二百笔贷款,但是金额却仅仅是几百万,这和批发贷款的规模效应是无法比的,相对的成本也高。同样是一个亿的贷款,我们如果贷款给大企业,只需要一个客户经理就可以办理,而办理小额贷款可能要几千笔业务量,光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。 

4.整个社会的诚信体制缺失,小额贷款绝大部分依靠的是信用担保,但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”,赈灾,扶贫款,逃废,骗取等恶意行为时有发生。

从2008年央行、银监会两部委联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今,小额贷款公司数量及贷款余额呈现爆发式增长。据中经未来产业研究院发布的《2016-2020年中国小额贷款行业发展前景与投资预测分析报告》显示,截至2015年末,全国共有小额贷款公司8910家,贷款余额9412亿元,2015年人民币贷款减少20亿元。截至2016年3月末,全国共有小额贷款公司8867家,贷款余额9380亿元,一季度人民币贷款减少23亿元。

尤努斯创立的乡村银行小额信贷模式。

自孟加拉国乡村银行创立以来,小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎,近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方法。

孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年,80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织,要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷,但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户,存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份,从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元,其中97%的贷款人是妇女,已还款50亿美元,还款率近99%。

2006诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯说:“ 我们的工作贯穿好几个方面,特别是消除贫困方面。同时,也有经济面的,我们提出了许多人从来没有涉及的经济问题,重新设计了经济理念,经济影响很大。”

虽然我国小额信贷行业还依然存在种种问题,但随着社会环境的变化,体制保障的逐步健全,专业信贷机构和服务的涌现,小额信贷也迎来了创新发展的机遇。由目前国内最大的P2P贷款服务平台宜信推出的一款短期抵押贷款服务“宜车贷”,是目前国内较为成功的汽车抵押贷款服务产品。

贷款者以自有车辆的所有权为抵押来获得资金的方式,为有短期资金周转或融资的个人提供便利、快捷的融资渠道。尤其“宜车贷”推出的GPS类抵押借款服务,客户办理抵押手续后,车辆可继续使用:1、无须押车,自由行驶。2、手续简便,当天到账。3、借款期限自由选择,还款方式自由灵活。此项小额信贷服务一经推出,就受到了广大中小企业主、个体经营者、创业者的广泛青睐。

自2009年P2P在国内兴起以来,整个行业的发展得到了高速的发展,并逐渐形成了具有中国特色的各类P2P企业。市场上P2P模式企业大致分为三种类型:一、线上线下结合的模式,诺诺镑客就属于这种模式,诺诺磅客已获得了权威机构的认证以及银行资金托管,是行业内较为领先的企业;二、纯线下业务,这种属于比较传统的做法,这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示,真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展,宜信便是这种企业,有一定风险;三、类似拍拍贷,便是属于纯线上的模式,所有借款标都由客户自己判断风险性。

据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示,2012年全国小贷公司资本利润率平均为7.6%。2012年中国竞争力前100家小额贷款公司的资产同比增长46%,平均营业费用率1.38%,不良资产大约为1.46%,盈利能力达到17.32%。

对申请融资的企业进行资质审核、实地考察,筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开;并提供在线投资的交易平台,实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同;监督企业的项目经营,管理风险保障金,确保投资者资金安全。爱投资创造的融资方式是让专业的机构做专业的事。一方面利用互联网公开的优势、开放性的优势,同时结合传统的金融机构在风险控制、信贷审核等等方面的专业度。爱投资作为一个投融资的平台,处在中间的结合的地位,两边是投资者和有融资需求的需求方,但是又和第三方的担保机构进行密切合作。具有多年的专业的风控能力,并且都是亿级以上的资金,对用户的投资进行专业性的担保。同时还和像信用评级机构、资产管理机构合作,为用户的投资信息提供全方面的解读,以及对资产处置后续提供保障。

以目前实际看,当前我国小额信用贷款的基本条件是:

一是中国大陆居民;

二是有稳定的住址和工作或经营地点;

三是有稳定的收入来源;

四是无不良信用记录,贷款用途不能作为炒股,赌博等行为。

五是申请无须押车的车辆抵押贷款“宜车贷”时,申请人须具备以下条件:中高档进口及国产私家车。需日常使用的车辆,注重隐私,有短期资金需求,信用良好的客户。拥有稳定职业,申请人拥有当地抵押车辆的所有权,业务开展城市长期居住和工作。需要你出示机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车发票、保险单、车船税、进口车辆相关税证明、身份证(非本地户口客户提供有效期内暂住证货居住证)。

1、提供个人身份证明,可以是身份证,居住证,户口本,结婚证等信息;

2、提供稳定的住址证明,房屋租赁合同,水电缴纳单,物业管理等相关证明;

3、提供稳定的收入来源证明,银行流水单,劳动合同等。

1.向银行提出贷款申请;

2.银行受理后,对抵押房产价值进行评估,根据评估值核定贷款金额;

3.签定借款合同等;

4.办理房地产抵押登记事宜;

5.银行放款;

6.汽车抵押贷款申请流程,宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款,且审批额度高,流程如下:1.申请、2.验车、3.评估、4.签订、5.合同、6.抵押等手续办理、7.到账、8.还款

1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民;

2.有正当的职业和稳定的经济收入,具有按期偿还贷款本息的能力;

3.无不良信用记录,贷款用途不能用作购房、炒股,赌博等行为;

你只要符合银行个人小额贷款申请条件后,提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就可以办理此业务。

1, 虽然名为小额,但也是贷款,所有的贷款,不管是银行放贷,还是民间放贷款,都需要你有还款能力。也就是说,那些声称,不需要任何条件就可以贷款给你的,一定是骗子或者幌子。

2,另外,很多人都问,有身份证可否贷款的问题。身份证随时可补,用身份证,正规放贷公司也是不会放款给你的。

3,选择贷款机构时,如何区分非法机构

一、看利率,如 果比同期基准利率高4倍以上就已经属于非法的

二、看放款前是否收费,如果以各种手续费,利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题

三、汇款 交利息、 放款前各种理由收 费、利 率过高、不签任何合同等 等其他 可疑迹象

以上问题均需注意。不要抱有侥幸心理。没有还款能力,任何人不会借钱给你。

还有很多人不清楚在银行怎么做个人信用贷款,我把资料写下:

条件:1,税后月收入六千以上,打在银行卡里面。

2,个人征信无任何不良记录

额度:最高可以贷到月收入的六倍。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司

小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规,执行国家金融方针和政策,执行金融企业财务准则和会计制度,依法接受各级政府及相关部门的监督管理。

小额贷款公司应执行国家金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营,自负盈亏,自我约束,自担风险,其合法的经营活动受法律保护,不受任何单位和个人的干涉。

2004年以来,为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白,国家陆续推出了一系列支持性的政策,发展小额信贷。其中,涌现出了一些专业的小额信贷公司,例如:宜信公司,这是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在50多个城市和10多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络,为客户提供全方位、个性化的普惠金融服务与财富管理。宜信公司推出的宜车贷是目前国内领先的汽车抵押贷款服务品牌,是由目前国内最大的P2P贷款服务平台宜信推出的一款短期抵押贷款服务,客户以自有车辆的所有权为抵押来获得资金的方式,为有短期资金周转或融资的个人提供便利、快捷的融资渠道。宜车贷的GPS类抵押借款服务:客户办理抵押手续后,车辆可继续使用,无须押车,自由行驶。手续简便,当天即可到账。借款期限自由选择,还款方式更为自由灵活。

眼下,几大银行也陆续开展了小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题,在行业的前期发展阶段,市场比较混乱。因此微小企业或者个人如果需要申请贷款,最好咨询专业有实力的公司。

(一)利率

一定期限内利息与贷款资金总额的比率,是贷款价格的表达形式。即:利率=利息额/贷款本金 利率分为日利率、月利率、年度利率。 贷款人依据各国相关法规所公布的基准利率、利率浮动空间,而与该贷款银行确定贷款利率。 

(二)基准利率 

基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一,在利率市场化条件下,融资者衡量融资成本,投资者计算投资收益,以及管理层对宏观经济的调控,客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以,从某种意义上讲,基准利率是利率市场化机制形成的核心。说简单点,就是你平时往银行里存钱,他给你利息。基准利率越大,利息越多;基准利率越小,利息越小。

“三性原则”是指安全性、流动性、效益性,这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定:“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,实行自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。”

1、贷款安全是商业银行面临的首要问题;

2、流动性是指能够按预定期限回收贷款,或在无损失状态下迅速变现的能力,满足客户随时提取存款的需要;

3、效益性则是银行持续经营的基础。

例如发放长期贷款,利率高于短期贷款,效益性就好,但贷款期限长了就会风险加大,安全性降低,流动性也变弱。因此,“三性”之间要和谐,贷款才能不出问题。

广州民间金融街8月13日公布的数据显示,10天期平均利率为21.73%,1月期为17.07%,3月期为19.08%,6个月的利率为16.45%,1年期的利率为16.81%,而一年以上的综合利率为24.36%,相比此前发布的民间金融街数据,小额贷款市场平均利率的一年期和三月期的利率均有较大幅度的下滑。

此前,该数据开始发布的6月28日,其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是17.55%。其中,民间借贷的3月期资金利率高于1年期利率。

温州民间借贷登记服务中心的民间借贷利率指数数据也显示,8月5日~10日,平均月利率1.27%,比7月30日~8月3日的一周平均利率1.35%下滑0.08个百分点,而7月份的平均月利率为1.38%。

据业内人士介绍,宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下,央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕,企业从银行贷款难度相对降低,必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。

1.健全和完善相关政策法规,引导小额贷款公司规范发展。小额贷款公司是在工商部门登记注册的企业法人,这与银行等正规金融机构有着本质区别,小额贷款公司的营业制度与银行又有相似之处。对于小额贷款公司的一些制度设立和运作可参照对商业银行的相关规定。如参照《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行内部控制评价试行办法》等审慎性监管规定要求,建立健全贷款管理和内部审计制度,制定风险应急处置预案,有效加强内控风险管理。计提呆账准备金参照财政部《关于印发〈金融企业会计制度〉的通知》(财会[2001]49号)、《金融企业呆账准备提取管理办法》、中国人民银行《贷款风险分类指导原则》、《银行贷款损失准备计提指引》和中国银监会《商业银行风险》等规定办理。小额贷款公司参照执行《金融企业财务规则》(财政部令第42号)的规定,建立健全企业财务、会计制度。

2.加大对小额贷款公司的扶持力度。目前小额贷款公司的营业税和所得税等同于一般企业。总体税负在30%左右。如果能得到财税优惠政策,公司对农户和小企业的贷款利率完全可以适当下调。建议对小额贷款公司采取税收减免政策,可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策,在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持,使其降低运营成本,提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~10年,可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。如天津规定在2010年年底前,小额贷款公司符合合规经营、风险防范标准要求的,年末贷款余额每增加1亿元,由市财政资助15万元;小额贷款公司自开业年度起,由同级财政部门前二年全额返还营业税,后三年减半返还营业税;自获利年度起,由同级财政部门前二年全额返还企业所得税地方分享部分,后三年减半返还企业所得税地方分享部分。

3.在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款,同时可适当予以利率优惠,降低其融资成本。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体。应重点选择既具有资金实力,又有丰富的经营贷款等融资业务的经营实体,在接纳新投资的同时,引进新的经营理念,使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全新发展。小额贷款公司应结合县域经济发展情况和自身业务特点和发展需要,在防范风险的基础上,积极探索新的信贷产品,满足不同层面上的信贷资金需求,使其成为支持经济发展的生力军,实现多赢局面。

4.进一步明确监管主体与监管职责,强化监管的实效性。明确小额贷款公司的监管机构,避免“多头负责、无人负责”的局面。省级政府主管部门必须切实履行责任,加强对小额贷款公司的监管,坚决杜绝只批不管的现象发生。建立相应的监管协作机制。即建立由省金融办、人民银行、银监局、工商、财政等部门共同参与的联席会议制度,定期或不定期召开相关监管部门负责人会议,共同研究小额贷款公司经营中存在的问题,联手实施监管。制定关于小额贷款公司的监管实施细则,消除监管盲点。监管部门应对小额贷款公司的发展进行科学规划,严格小额贷款公司的审批与管理,避免过热发展及地方政府利益主导下的过度增长。由于资金来源有限,小额贷款公司成立后为了吸收资金,有可能触及变相吸收存款和变相非法集资这两条高压线,最后导致系统性风险出现。因此,小额贷款公司的股东一定要是有实力的企业或有风险承担能力的个人。因此,必须严格审查股东资格,尤其是第一大股东,把好准入关。

1、 小额贷款申请书(一式叁份)

2、 户口本复印件(一式叁份)

3、 身份证复印件(一式叁份)

4、 租房协议或自有房产证明复印件(一式叁份)

5、 工商执照副本、卫生许可证、生产许可证复印件(一式叁份)

6、 税务登记副本复印件(一式叁份)

7、 再就业优惠证复印件(1-2页 一式叁份)

8、 贷款银行要求提供的其它材料

一、个人小额贷款申请书范文

借 款 申 请

××银行

我叫××,今年××岁,××学历,现居住于××市××镇××小区××号,主要从事××工作,经营××年。现在由于××原因,需要购买××物品XX件,单价××元,总价值××元,现在我自有资金××元,尚有××元缺口,特向贵行申请帮助。

本次借款,主要有××、××两人为我提供保证担保(或者有我的××财产作为抵押物),给、两人在××单位工作,月收入约××元(或者该财产位于××位置,现在价值约××元)。

望贵行给予帮助!

申请人:××

××年××月××日

二、农村信用社小额贷款申请书范文

××农村信用合作社联合社:

因本人姓名从事××行业,现目前要在××购回一批××,急需资金××万元,现已自筹资金××万元,尚欠××万元。故向你社申请贷款××万元,借款抵押物用本人坐落在××的土地(或房产),使用面积××平方米(土地(或房产)证号: )评估××元,作贷款抵押(详见评估报告书)。贷款期限××个月,还款方式按月付息,到期还本。

特此申请,望批准为感!

申请人:××

××年××月××日

三、失业下岗职工小额贷款申请书范文

××市下岗职工自立服务中心:

我是原××单位职工××,于××年××月下岗失业,持有再就业优惠证(证号: )和失业证(证号: )。因××等原因,致使本人二次就业十分困难。为缓解生活(就业)困难,现自筹资金××元,在××(地点),开立了××公司)。其主要经营范围是××,在日常经营中因自筹资金十分有限,一直难于开展正常的经营业务,特向××市服务中心申请下岗失业人员小额担保贷款××万元(××元),期限××年,为本人此项贷款提供担保的担保人××(姓名)为××(单位)正式在编(在册)职工,月工资收入为××元。本人及担保人承诺此项申请以诚实守信为原则,接受贵中心工作人员对本人及担保人贷前或贷后有关经营情况、家庭情况、收入情况进行调查,如申请贷款成功。本人及担保将各自认真履行贷款合同及有关规定,按时归还贷款。请贵中心按政府有关政策给予审批为感。

特此申请

贷款申请人:×× 担保人:××

××年××月××日

1. 由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时,借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料,如果是商户还需要携带营业执照。

2. 银行收到贷款者的申请后,对贷款者进行审核。银行主要考查贷款者的个人信用情况以及个人收入状况等相关内容,以确定是否予以放款。

3. 通过银行的审核、审批通过后,与银行签订贷款合同。

4. 银行放款,贷款者成功拿到贷款。

以上4步是银行小额贷款的一般流程,不同银行的小额贷款规定可能会略有不同,所需要提交的资料可能也不尽相同,有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件,如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等。

建立小额贷款的偿还机制,现行的小额贷款偿还依靠两种方式,一是抵押物,二是多人联保,小额贷款是低收入者,如果真将其仅有的抵押物进行清偿,更会造成低收入者的贫困,这与小额贷款的宗旨是相悖的。所以,如果将低收入者的未来的收益纳入偿还体系,或者建立风险保证金制度,由担保人和借款人拿出一部分保证金进行担保,既可以减少贷款者的风险,又不会对借款者造成多大的损失。 2.大力提倡和利用金融信贷支持农村发展,由政府“输血”支持变为“造血”支持。1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠,该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143%,完全做到了自负盈亏。该银行除1983年、1991年、1992年三个年份之外,每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用,并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3的贫困人口集中在西部农村,每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷款使用效果不好,并且非法占用、挪用现象十分严重。据报道,2004年1月~2005年2月,广西检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件48件,占广西检察机关反贪系统立案总数的4%,涉案金额达1100多万元。所以,我们可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款结合起来,真正发挥每一分钱的功效。一方面,扶贫款与农村小额贷款结合提高可以提高救灾扶贫款的利用效率,真正发挥扶贫功效;另一方面,可以扩大农村小额贷款资金来源,由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能,增强农村的可持续发展能力。

小额贷款银行的申请条件

1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民;

2.有正当的职业和稳定的经济收入,具有按期偿还贷款本息的能力;

3.无不良信用记录;

4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为;

5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。

小额贷款银行申请资料

1.提供个人身份证明,可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息;

2.提供稳定的住址证明,房屋租赁合同,水电缴纳单,物业管理等相关证明;

3.提供稳定的收入来源证明,银行流水单,劳动合同等。

贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构,然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核,安排专人联系贷款申请者,联系后如果通过初审,然后再指导贷款申请者提供所需材料,然后再审核,最终达成贷款放款。

申请贷款时要提供:婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押,符合要求的担保人担保。创业小额担保贷款是政策性小额贷款,是由指定银行发放款项!

农村房产等大多数资产不能抵押,无法办理抵押贷款,当农民有小额贷款需求怎么办?可以通过以下渠道去申请。

一、信用社小额信用贷款/联保贷款

农村信用社都有针对农民的小额贷款,一般需要办理贷款卡。以信用的方式贷款,贷款额度通常都较低,一般是3万元以内可以信用贷款。信用社还有农民联保贷款,三五户农民组成联保小组,相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

二、邮政银行小额贷款

邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保,最高可贷款5万元。申请保证贷款的,需您同保证人一同前往邮储银行办理;申请联保贷款的,需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

三、农行农民小额贷款

农行的农民小额贷款,是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的,需要以保证/抵押/质押/农户联保等方式申请。

当地劳动保障部门核发的《就业失业登记证》;

申请人身份证、户口簿、结婚证;经营场所租赁合同;

个体(合伙)工商营业执照或有关部门核准颁有效期内的经营许可证;

申请人配偶的身份证、户口簿;反担保人身份证、户口簿,工资收入证明及扣款承诺。

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